Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Расчет долговой нагрузки на заемщика

Расчет долговой нагрузки на заемщика

Расчет долговой нагрузки на заемщика

Банк России уточнил порядок расчета показателя долговой нагрузки

С 1 октября 2020 года вступают в силу изменения в Указание Банка России от 31.08.2018 № 4892-У, подготовленные с учетом предложений банковского сообщества. Основной целью изменений является уточнение порядка расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика – физического лица. В частности, для пресечения практик по искусственному увеличению сроков кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой скорректирована методика учета среднемесячных платежей по необеспеченным потребительским кредитам со сроком предоставления свыше 5 лет (максимальный срок кредита при расчете ПДН ограничен 60 месяцами). Кроме того, из регуляторных требований по применению надбавок к коэффициентам риска исключены кредиты, предоставленные в соответствии с льготными программами образовательного кредитования, а также жилищного кредитования с государственной поддержкой, в случае если при приобретении заемщиком жилья его ПДН не превышает 60%.

Согласно уточненному порядку, банкам предоставлено право не производить расчет ПДН в случае изменения условий кредитного договора, направленных на уменьшение долговой нагрузки заемщика либо исполнение требований по кредиту (займу) в более благоприятном режиме, а также в случае наступления ипотечных каникул. Методика расчета ПДН теперь позволит учитывать доходы физических лиц, являющихся владельцами (участниками, акционерами) компаний крупного и среднего бизнеса, подходы к кредитованию которых отличаются от процессов кредитования розничных клиентов. В уточненном порядке скорректирован подход к расчету вмененного дохода заемщика, определяемого на основании данных кредитного отчета бюро кредитных историй.

Это позволит не занижать значение дохода заемщиков с продолжительной положительной кредитной историей, которые в течение короткого промежутка времени не имели кредитных обязательств.

Изменения предполагают применение банком максимальной надбавки к коэффициентам риска для кредитных требований, в отношении которых банк не исполнил обязанность по расчету ПДН, в том числе из-за технической неготовности. В целях обеспечения оперативности реагирования на системные риски срок вступления в силу решения Совета директоров Банка России об увеличении размера надбавок для отдельных видов активов сокращен с трех до двух месяцев с даты опубликования решения на сайте Банка России. Кроме того, изменениями упорядочены действующие коды активов, к которым применяется надбавка к коэффициентам риска.

Корреспондирующие изменения также внесены в Указание Банка России от 12.02.2019 № 5072-У.Фото на превью: Everyonephoto Studio / Shutterstock / Fotodom

Как считать показатель долговой нагрузки заемщика: формула, пример расчета

Перед тем, как ответить на эти вопросы давайте разберемся…. Что такое Показатель долговой нагрузки Показатель Долговой Нагрузки (ПДН) – это отношение общей суммы платежей по всем кредитам заемщика к его доходам.

Он позволяет предварительно оценить, сможет ли клиент с определенным уровнем зарплаты вовремя погашать новый кредит или же этот займ ляжет непомерным бременем на его семейный бюджет.

В принципе банки и МФО всегда оценивали платежеспособность потенциального клиента перед тем, как принять решение по его кредитной заявке. Но делали это разными способами. А с недавних пор Центральных банк России официально обязал все кредитные организации рассчитывать ПДН каждого клиента при оформлении очередного займа, причем ввел строго определенные методики.
А с недавних пор Центральных банк России официально обязал все кредитные организации рассчитывать ПДН каждого клиента при оформлении очередного займа, причем ввел строго определенные методики.

Сегодня, по требованию ЦБ РФ, все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны рассчитывать Показатель Долговой Нагрузки в тех случаях, когда: ✓выдают кредиты, в том числе потребительские и ипотечные; ✓рефинансируют займы; ✓оформляют новые или продлевают срок действия кредитных карт; ✓увеличивают лимиты кредиток. Банк или МФО не станет считать ПДН, в следующих ситуациях: ✓если сумма выдаваемого займа составляет менее 10 000 рублей; ✓при оформлении льготных образовательных кредитов; ✓если выдается военная ипотека с господдержкой; ✓при оформлении ипотечных каникул; ✓при реструктуризации займа, если размер платежей заемщика уменьшается. Конечно же, банки стали рассчитывать долговую нагрузку потенциальных заемщиков не только потому, что ЦБ обязал их делать это.

Они и раньше старались оценить платежеспособность клиентов, используя различные методы. Например, кредитный скоринг – оценку кредитоспособности заемщиков на основе статистических показателей. Таким образом они отсеивают неплатежеспособных клиентов, у которых могут возникнуть проблемы при погашении займа.

У Банка России есть свой интерес.

ЦБ решил внедрить расчет показателя долговой нагрузки для охлаждения рынка необеспеченного кредитования.

Не секрет, что в последнее время стало выдаваться все больше кредитов без залога и даже без справок о доходах. Деньги порой можно получить по двум документам, среди которых Паспорт и, например, водительское удостоверение или загранпаспорт со штампом о недавней поездке за рубеж.

Конечно, процентные ставки у таких займов высокие, но это останавливает немногих клиентов. Чтобы предотвратить появление кредитного пузыря, готового лопнуть в любой момент, ЦБ и ввел показатель долговой нагрузки. Если банк будет выдавать средства клиентам с высоким ПДН, ему придется резервировать больше капитала, что совсем не выгодно.

Проще не давать денег закредитованым клиентам.

«Показатель долговой нагрузки (ПДН) был введен для банков и микрофинансовых организаций. Теперь заемщикам с высокой долговой нагрузкой сложнее будет получить кредит», — говорит председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

Для каждого потенциального заемщика также важно реально оценивать свою долговую нагрузку.

Причин, как минимум, две. 1Во-первых, обращаясь в банк за деньгами надо реально оценивать свои финансовые возможности. Надо четко осознавать, что тратить на погашение долгов больше половины своих доходов опасно.

Ведь при возникновении даже малейших финансовых сложностей, например, болезни, потери работы или задержки зарплаты, можно попасть в долговую яму. 2Во-вторых, если у вас высокий ПДН, то банки будут отказывать вам в выдаче денег и обращение за кредитом будут просто бессмысленной тратой сил и времени. Более того, надо учесть, что каждый отказ в финансировании отражается в вашей кредитной истории и может негативно повлиять на получение денег в будущем.

Банки могут настороженно относиться к сомнительному клиенту, которому уже не раз ранее отказывали в деньгах из-за высокой долговой нагрузки.

В принципе, в этом нет ничего сложного. Достаточно поделить ежемесячные расходы на платежи по всем кредитам (учитывая и тот, за которым вы планируете обратиться) на свой доход за те же 30 дней.

Формула расчета ПДН ПДН = (расходы на платежи по кредитам / доходы) х 100% Пример Расходы. Заемщик уже погашает один займ, оплачивая каждый месяц по 10 000 рублей.

Он обратился за новым с ежемесячным платежом 6 000 рублей.

Значит его расходы на платежи по кредитам составляют 16000 рублей в месяц. Доходы. Заемщик получает белую зарплату в размере 40 000 рублей в месяц.

Расчет. В этом случае…. ПДН = (16 000 / 40 000) х 100% = 40% Казалось бы, все просто. Но, как обычно, трудности скрываются в деталях. На вас могут «висеть» кредитные расходы, о которых в даже не подозреваете. И в этом нет никакого криминала, лишь только финансовая безграмотность! Общая сумма может складываться из нескольких частей: 1 Ежемесячные платежи по всем текущим займам, в том числе до 10 000 рублей.

Общая сумма может складываться из нескольких частей: 1 Ежемесячные платежи по всем текущим займам, в том числе до 10 000 рублей.

2Платежи по кредиту, за которым вы только планируете обратиться. Для предварительного расчета выплат можно воспользоваться кредитным калькулятором.

3 Кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом, которыми вы пользуетесь. Эти расходы невозможно посчитать со 100% точностью, ведь карты имеют лишь максимальный кредитный лимит, который вы можете не использовать полностью. В разное время ваша задолженность по кредитной карте может быть разной в зависимости от трат.

К тому же у кредитных организаций есть два варианта расчета этих расходов на их выбор: • 5% от кредитного лимита,• 10% от текущей задолженности по карте.

Нельзя сказать, какой именно вариант выберет ваш банк, а потому лучше посчитать обе цифры и выбрать ту, что больше. 4 Расходы, как созаемщика по кредиту. Например, вы выступаете в качестве созаемщика по ипотеке, оформленной на вашу «вторую половину».

Формально вы не вносите платежи по этому займу.

Но при расчете долговой нагрузки эти расходы тоже будут учитываться. Банки и МФО считают, что каждый из созаемщиков вносит долю ежемесячного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы.

Пример Допустим, ваша семья платит ипотеку по 10 тысяч рублей в месяц.

При этом вы зарабатываете 60 тысяч, а ваша половинка – 40 тысяч рублей в месяц.

Значит при расчете долговой нагрузки банк «подумает», что из этих 10 тысяч рублей 6000 платите вы, а 4000 – супруг (а). ?Влияет ли на кредитные расходы поручительство по чужому займу? Пока заемщик исправно погашает долг, то не влияет.

Но если он перестанет платить, задолженность перейдет на вас. Соответственно, платежи по этому займу тоже надо будет включать в расчет вашего ПДН.

?Влияют ли на кредитные расходы размер коммунальных платежей?

Нет. Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам, при расчете ПДН не учитываются. Теперь, когда вы учли все свои расходы на кредиты за месяц, осталось их сложить.

Казалось бы, что может быть проще, но и здесь есть трудности!

Нет, для вас, конечно, никаких трудностей в этом нет. Взять официальную зарплату за год, прибавить к ней «нетрудовые доходы», если они есть, а затем разделить на 12.

Получится среднемесячный доход. Но вот для кредитных организаций подсчитать ваши доходы – это серьезная проблема. Ведь они могут учесть только те деньги, которые вы обоснуете документами. Вариантов подтверждения доходов может быть множество. Вы можете предоставить кредитной организации справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

Вы можете предоставить кредитной организации справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

ИП могут принести копию налоговой декларации за последний отчетный период, пенсионеры – справку о размере выплат или выписку со счета, на который поступает пенсия.

Банки примут во внимание также долгосрочный договор на сдачу недвижимости с указанием арендной платы, а также выписку со счета, где есть регулярное поступление денег.

Документам о доходах, которые принимает Сбербанк, у нас посвящена целая . Но как быть тем, у кого доходы есть, а справок нет?

Именно с этим у банков, а соответственно, и у заемщиков возникают проблемы.

Если вы берете кредит без справок о доходах, то не думайте, что банк должен поверить вам на слово. При подсчете вашего показателя долговой нагрузки он просто учтет общие статистические данные.

«До 1 октября 2020 года банки по кредитам до 50 тысяч рублей и по автокредитам смогут оценивать доходы заемщика не только по справкам 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, но и по его транзакциям — это модельный подход, очень распространенный сейчас на рынке»

, — директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова.

1 Среднедушевой доход в регионе проживания. Если вы в заявлении-анкете при оформлении кредита укажете неподтвержденный документально доход в размере меньшем, чем в среднем по региону, то банк учтет вашу цифру.

Если ваш неподтвержденный доход будет выше, то банк остановится на среднедушевом региональном доходе из Росстата. 2 Средняя зарплата по профессии в регионе. Допустим вы указали, что зарабатываете ремонтами квартир.

Но подтвердить зарплату не можете. В этом случае при подсчете ПДН банк или МФО может учесть собственные представления о том, сколько зарабатывают люди такой профессии в регионе. 3 Расходы по прежним кредитам.

Если вы обращаетесь за займом не в первый раз, а ранее уже успешно погасили несколько кредитов, то банк или МФО оценит размер ваших прежних ежемесячных платежей за последние 1-2 года.

Банк подумает, что вы платили за кредит половину своих доходов. Значит для расчета ПДН доход посчитают, как удвоенный размер кредитного платежа.

Какой именно способ вычисления вашего дохода использует кредитная организация при подсчете долговой нагрузки предугадать практически невозможно. Понятно, что все они не идеальные. Не исключено, что ваш расчетный доход окажется меньше реального. А, соответственно, ПДН будет высоким и кредита вам не видать.

А, соответственно, ПДН будет высоким и кредита вам не видать.

Вот почему важно приносить в банк максимум документов, которыми можно хоть как-то подтвердить ваши доходы.

? Учитываются ли при расчете ПДН доходы членов семьи заемщика?

Нет. При подсчете показателя долговой нагрузки учитывается не среднедушевой доход члена семьи, а именно личные доходы заемщика.

Точных значений высокого, среднего или низкого показателя долговой нагрузки официально не установлено. Каждая кредитная организация вправе сама принимать решение по каждому клиенту. Но чем выше ПДН, тем кредит будет менее выгоден для банка.

Наиболее приемлемым считается показатель долговой нагрузки (ПДН) в размере до 50%. Выдавать деньги заемщикам с высокой долговой нагрузкой не запрещается, но банк или МФО могут отказать в кредите, поскольку он им не выгоден из-за резервирования большого объема средств на покрытие рисков.

А могут дать деньги, но под высокую процентную ставку. Если вы предварительно рассчитали свой показатель долговой нагрузки, и он оказался более 50 процентов, то надо принимать решительные меры.

Необходимо сбалансировать ваши расходы и доходы. Как это сделать? ✓ постарайтесь по возможности погасить свои долги, чтобы ежемесячный платеж стал меньше. ✓ откажитесь от ненужных кредитных карт или уменьшите лимиты.

✓ попробуйте задокументировать доходы, которые ранее не могли подтвердить. Если ни один из этих вариантов не подошел, то попробуйте привлечь созаемщика с «белой» зарплатой. В этом случае его доходы тоже учтут при расчете ПДН для выдачи кредита.

Вопрос ребром Что делать тем 15-20 миллионам людей, у которых нет официального дохода?

Смогут ли они брать кредиты? Отвечает директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова: «Наше регулирование носит стимулирующий характер, здесь нет прямых запретов, и клиенты сохранят доступ к кредитованию. Как до введения ПДН, так и после решение остается за банком.

Да, если ПДН завышен, то кредит подпадет под высокий коэффициент риска, и для этого заемщика он окажется более дорогим, тут возникнет дифференциация условий для клиентов с низкой и высокой нагрузкой. Но если банк сочтет, что заемщик, несмотря на отсутствие официальных доходов, достаточно надежный, то он тоже может получить хорошую ставку».

Будет полезно Расчет показателя долговой нагрузки – это формальное действие, которое должны проделывать банки и МФО по указанию ЦБ РФ.

Он показывает, хватит ли у вас денег, чтобы погашать кредит.

Но важно также самим осознавать, потянете вы новый займ или нет.

Для этого воспользуйтесь , который дал первый вице-президент саморегулируемой организации (СРО)

«Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств»

(НАПКА) Александр Морозов. Для того, чтобы не выйти на просрочку, он рекомендует перед оформлением займа провести эксперимент — попробовать прожить пару месяцев на деньги, которые останутся после внесения ежемесячного платежа по кредиту.

Результат будет двойной. ✓ Вы поймете, сможете ли прожить, отдавая часть доходов банку в качестве платежа по кредиту. ✓Вы накопите «подушку безопасности» в размере 2-3 платежей, которая пригодится, если вдруг возникнут финансовые трудности. • Показатель долговой нагрузки (ПДН) был введен Банком России для того, чтобы предотвратить рост закредитованности населения.

• При оформлении кредита банки и МФО обязательно рассчитывают ПДН заемщика.

• На величину ПДН влияют расходы на погашение займов и доходы клиента. • Банкам и МФО не выгодно выдавать займы клиентам в высокой долговой нагрузкой, но не запрещено это делать. • Высокий размер ПДН может снизить вероятность одобрения кредитной заявки и увеличить размер процентной ставки для клиента.
• Высокий размер ПДН может снизить вероятность одобрения кредитной заявки и увеличить размер процентной ставки для клиента.

Как рассчитать собственную долговую нагрузку? Ликбез от ДОЛГ.РФ

16 октября 2020С 1 октября изменился порядок расчета долговой нагрузки на россиян. Теперь кредит получить станет немного труднее, так как банки используют иной механизм оценки собственных рисков при выдаче необеспеченных кредитов.

Кроме того, финансовый регулятор ужесточил требования к кредитным организациям, которые будут принимать на себя повышенные кредитные риски.Для того, чтобы заранее понимать, на какую сумму займа теперь рассчитывать в банке, можно самостоятельно рассчитать собственную долговую нагрузку.

В этой статье портал ДОЛГ.РФ расскажет, как это сделать.Долговая или кредитная нагрузка представляет собой совокупность абсолютно всех действующих на момент обращения за новым займом обязательств перед кредитными компаниями и МФО. Законодатель не просто так выбрал именно формулировку «нагрузка», так как данный показатель учитывает действительную финансовую ситуацию, в которой находится личный и семейный бюджет: хватает ли денег на естественные потребности и нужды.Показатель введен для прозрачности оценки банковскими и микрофинансовыми организациями реальной платежеспособности потенциального клиента и принятия верного решения об одобрении займа или отказе в его выдаче.На коэффициент нагрузки могут повлиять следующие факторы:

  1. наличие активов, которыми могут быть обеспечены кредитные обязательства;
  2. кредитный рейтинг и кредитная история заемщика;
  3. возможность привлечь поручителей.
  4. количество открытых кредитных договоров любых видов, кредитных карт, а также микрозаймов;
  5. сколько в семье иждивенцев;
  6. совокупный размер семейного дохода;

Финансовый регулятор не установил императивной нормы в отношении долговой нагрузки. Это означает, что кредитные организации самостоятельно будут определять, какой порог для них является предельным.По информации БКИ «Эквифакс» нормальным положением считается, когда семья тратит 35-40 % собственного бюджета на кредитные обязательства.

Если порог превышен до 60 %, материальная ситуация может стать крайне затруднительной. 60 % считаются предельным порогом долговой нагрузки, когда вести нормальную жизнь и не обанкротиться еще можно, но вряд ли можно назвать такую жизнь комфортной.

Превышение предельных показателей говорит о невозможности возмещения требований кредиторов и обеспечения собственных естественных нужд.Есть большая доля вероятности, что с долговой нагрузкой в 50 % вам либо откажут в новом займе, либо предоставят его с повышенной ставкой. В случае, если уровень дохода заемщика равен прожиточному минимуму или ненамного его превышает, предельным коэффициентом нагрузки станет 30 %.

С другой стороны, для заемщиков с доходом, превышающим прожиточный минимум в 5-10 раз, порог нагрузки может увеличиться и до 60-70 % на усмотрение кредитной организации.Собственный расчет имеет свои преимущества. Он окажется точнее, потому что кредитные компании могут не знать о части ваших обязательствах, например, о долгах родственникам или коллегам, которые не оформлены на законном уровне. В случае если после расчета выяснится, что коэффициент кредитной нагрузки свыше 60 %, стоит задуматься о реструктуризации имеющихся обязательств и отказе от нового займа.Чтобы вычислить процентное соотношение всех платежей по кредитам и займам к суммарному официальному доходу семьи, необходимо сумму всех ежемесячных платежей разделить на стандартный месячный семейный доход и умножить на 100 %.Например, доход мужа – 50 000 рублей, а жены – 30 000 рублей.

Ежемесячно семья выплачивает 15 000 рублей по кредитам. Итого мы получаем уравнение:15 000 / (50 000 + 30 000) * 100 % = 18 %В результате нехитрых подсчетов мы получаем, что ПДН равен 18 %.

Такая нагрузка допустима, и семья может рассчитывать на дополнительный займ.Более верным способом будет тот, что учитывает не суммарный доход семьи, а доход за вычетом обязательных ежемесячных расходов отличных от кредитных, например, расходы на коммунальные платежи, еду, образование и незафиксированные письменно долги.Кредитные организации при расчете используют средние показатели расходов в каждом конкретном регионе, так как рассчитать точные возможным не представляется.Если ваш совокупный доход равен 80 000 рублей, ежемесячный платеж по займу – 15 000 рублей, ежемесячные расходы на питание, дорогу и образование – 35 000 рублей. Мы получаем:15 000 / (80 000 — 35 000) * 100 % = 33 %Это достаточно приемлемый уровень долговой нагрузки на семью. В данном случае можно рассчитывать на дополнительный кредит.Отдельные кредитные учреждения помимо обязательных платежей могут учитывать количество проживающих в семье человек и нормы расхода на каждого из них.

Долговая награзка в таком случае не должна превышать пределов в отношении каждого человека.Вернемся к нашим вводным. В полной семье с тремя детьми (итого 5 человек) совокупный доход составляет 80 000 рублей, ежемесячный платеж по займу – 15 000 рублей, прожиточный минимум – 11 000 рублей.

В итоге у нас должно получиться такое уравнение:15 000 / (80 000 — 11 000*5) * 100 % = 60 %Это уже значительная нагрузка на семью, и кредитная компания серьезно призадумается прежде, чем принять решение о выдаче кредита.

Чем ближе коэффициент нагрузки к 100 %, тем меньше шансов получить кредит и больше причин задуматься о собственном материальном положении.Подписывайтесь на . Получайте новости быстрее.Все о финансах, налогах и банкротстве читайте .

Показатель долговой нагрузки

25.06.2019 Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 01.10.2019, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН и полной стоимости потребительского кредита (займа). Методика расчета показателя долговой нагрузки ПДН рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по формуле: ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам)/среднемесячный доход Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений: для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита; для иных кредитов — об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита. Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать (в том числе повторно):

  1. по приобретенным правам требования.
  2. при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
  3. при реструктуризации задолженности по кредиту (займу), если договор кредита (займа) содержит условия, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по кредиту (займу) в более благоприятном режиме;

Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки) Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами осуществляется с использованием следующей информации:

  1. другая документально подтвержденная информация, оцениваемая кредитной организацией как достоверная и актуальная, например, предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа), оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа.
  2. сведения, имеющиеся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй,

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению, и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:

  1. графика платежей по кредиту (займу);
  2. методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту (займу).

Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки) При расчете среднемесячного дохода заемщика в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:

  1. иные документы, не предусмотренные Банком России в перечне подтверждающих документов.
  2. подтверждающие документы, перечень которых установлен Банком России;

В настоящее время в Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, утвержденный Банком России, включены:

  • декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения (для индивидуальных предпринимателей, использующих данную систему налогообложения);
  • декларация по единому налогу, уплачиваемому в виде единого дохода на вмененный доход для отдельных видов деятельности;
  • Иные официальные документы, содержащие сведения о доходах заемщика, выданные государственными (муниципальными) органами, учреждениями, организациями или предприятиями (включая документы, выданные должностными лицами Вооруженных сил Российской Федерации и воинских формирований, а также физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей).
  • книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения;
  • Выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом) и (или) иные доходы, учитываемые кредитной организацией при определении среднемесячного дохода заемщика, предоставленные кредитными организациями, в которых открыты данные счета, на бумажном носителе или в электронном виде (в том числе сформированные системами онлайн и (или) мобильного банкинга).
  • книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя;
  • Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученная кредитной организацией в электронном виде из информационной системы Пенсионного фонда Российской Федерации с согласия заемщика.
  • Справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем заемщика, в том числе если работодателем является физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя.
  • Справка о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ, предоставленная физическим лицом или полученная кредитной организацией в электронном виде из информационной системы ФНС России с согласия заемщика.
  • копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за налоговые периоды, соответствующие периоду расчета среднемесячного дохода;
  • Кредитные отчеты, предоставляемые бюро кредитных историй.
  • Справка о размере пенсии, ежемесячного содержания судьям или ежемесячной надбавки судьям, выданная подразделением Пенсионного фонда Российской Федерации или другим государственным органом, выплачивающим пенсию заемщику.
  • декларация по единому сельскохозяйственному налогу (для индивидуальных предпринимателей, являющихся сельскохозяйственными товаропроизводителями);
  • Документы, подтверждающие доходы физических лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, а также адвокатов, нотариусов или иных лиц, занимающихся частной практикой, в частности:
    • декларация по единому сельскохозяйственному налогу (для индивидуальных предпринимателей, являющихся сельскохозяйственными товаропроизводителями);
    • декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения (для индивидуальных предпринимателей, использующих данную систему налогообложения);
    • декларация по единому налогу, уплачиваемому в виде единого дохода на вмененный доход для отдельных видов деятельности;
    • копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за налоговые периоды, соответствующие периоду расчета среднемесячного дохода;
    • книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя;
    • книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения;
    • книга учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения;
    • книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог).
  • Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная государственным органом.
  • книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог).
  • Выписка из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве, предусмотренную пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 07.07.2003 № 112-ФЗ «О личном подсобном хозяйстве».
  • книга учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения;

В случае если при определении среднемесячного дохода заемщика кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.

В случае если кредитная организация использует при определении среднемесячного дохода заемщика один или несколько документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России, она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:

  1. величина дохода, определенная на основе документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России;
  2. среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту жительства или месту пребывания на территории Российской Федерации, рассчитанного за двенадцать месяцев на основе последних данных, опубликованных на официальном сайте Росстата в сети «Интернет».

При этом до 01.10.2020 при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную заемщиком в заявлении на предоставление кредита (займа), и скорректированную кредитной организацией с использование методик (внутренних моделей), применяемых для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита.

Калькулятор показателя долговой нагрузки (ПДН)

Для получения решения дадут ли вам кредит, нужно понять, сколько составляет ваш показатель долговой нагрузки.

Если он меньше 50%, шансы на одобрение по кредиту велики. Формула для его расчета простая ПДН = Ваши ежемесячные платежи по кредитам и займам/Ваши чистый среднемесячный доход Однако каждый из показателей формулы имеет свои правила расчета. Рассчитать самому не получится точно.

Иногда в формулах присутствует показатель эффективной процентной ставки, которую можно получить только при отчете из кредитной истории.

Сколько у вас кредитов(займов)

  1. Более 10
  2. Три кредита
  3. Один кредит
  4. Я уж запутался, не знаю где и сколько
  5. Два кредита
  6. Хочу взять кредит, долгов ещё нет

Результаты

Loading .

Центральный Банк России выпустил методику расчета ежемесячного дохода каждого заемщика.

Она достаточно трудна и предназначена для банков. Мы более понятно расскажем, как рассчитать ваш средний ежемесячный доход.

Правила расчета. Это достаточно большой документ, его можно найти по ссылке на сайте ЦБ РФ. Изложим в нашей статье некоторые правила расчета ПДН. Следует понимать, что каждый банк по своему будет считать показатель долговой нагрузки.

Но в целом он будет зависеть от ваших кредитов и вашего дохода. Приведенный выше калькулятор выдает примерный расчет. Точный расчет может дать только банк, в который вы обращаетесь.

Правила расчета дохода Правила, которыми предлагает руководствоваться ЦБ при расчете, различных для разных слоев населения Если вы постоянно работаете на текущем месте 14 мес и более Тут алгоритм расчета прост.

  • За срок 12 месяцев от Y до Х считаете ваш средний ежемесячный доход. Формула простая Средний доход = Суммарный доход после вычета налогов за 12 мес/12
  • Отнимаете от текущего месяца 2 месяца и получаете номер месяца Х
  • Отнимаете от Х 12 месяцев и получаете другой месяц Y

Полученная величина и будет являться вашим средним доходом. Под суммарным доходом нужно понимать официальный доход, который вы можете подтвердить и по которым работодатель делал отчисления в пенсионный фонд и в ФСС.

Если вы работаете на последнем месте работы более 3х месяцев, но менее 12 В данном случае считается ваш средний доход по текущему месту работы.

Т.е. формула такая Среднемесячный доход = Ваш общий доход за все время работы на текущем месте/время работы на текущем месте, мес.

Если вы пенсионер Если вы пенсионер, то ваш среднемесячный доход будет равен вашему размеру пенсии + надбавки, которые могут быть подтверждены. Единовременные пенсионные выплаты не считаются.

Расчет по отчету БКИ ЦБ РФ предлагает при расчете ПДН среднемесячный доход считать как не более чем 2х кратное превышение среднего арифметического значения ежемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика. Формула будет такой: Среднемес доход = Сумма всех платежей за 24 месяца/24 Мы этого делать не можем, т.к у нас нет кредитного отчета заемщика, а есть только те данные, которые он может ввести в калькулятор.

Правила расчета ежемесячных платежей по кредитам Ваш суммарный ежемесячный платеж будет равен сумме ежемесячных платежей по каждому из кредитов. Плюс вам нужно указать ваш платеж по новому кредиту.

Посчитать его можно, если знаете условия кредита, вот на калькуляторе с нашего сайта: См. также: Кредитный калькулятор онлайн.

Вам нужна цифра из последнего блока результатов расчета(она обведена в красную рамочку.

Данный показатель уже посчитан на нашем калькуляторе согласно формуле из положения ЦБ РФ. Однако оно посчитан без учета просроченной задолженности, которую мы не знаем.

Ее нужно ввести справа от среднемесячного платежа по кредиту. Формула расчета согласно ЦБ РФ выглядит так:

где: ПСК — полная стоимость потребительского кредита (займа) в соответствии с договором кредита (займа), указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых; СрЗ — сумма срочной задолженности по договору кредита (займа) без учета задолженности по процентным платежам, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; ПрЗ — сумма просроченной задолженности по договору кредита (займа), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; Т — количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй. В случае если фактический срок до погашения кредита (займа) составляет целое число месяцев и (или) несколько дней, срок до погашения Т округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев.

Правила расчета ежемесячных платежей по кредитным картам Ежемесячный платеж по кредитной карте раз от раза будет отличаться. Поэтому ЦБ РФ дал формулу расчета текущего платежа по каждой из карт. Она следующая Среднемесячный платеж = = max (5% х (ПЛ + ПрЗ); ПрЗ), где

  • ПЛ — кредитный лимит по карте на дату расчета ПДН
  • Среднемесячный платеж — среднемесячный платеж по кредитной карте
  • ПРЗ — просроченная задолженность, если таковая есть.
  • ТЗ — текущая задоложенность, т.е. цифра долга, которая вам приходила в последней выписке по карте

Если у вас несколько кредитных карт, то среднемесячный платеж по ним будет равен сумме среднемесячных платеже по каждой из карт.

Если вы являетесь поручителем. Если вы поручитель, то ЦБ говорит что вы несете ответственность по чужим кредитам.

Если по кредиту, где вы поручитель, есть текущие просрочки и они наступили ранее 30 дней от момент расчета ПДН, то в ваши среднемесячные платежи по кредиту включается и платеж по чужому кредиту. Также в случае просрочки нужно добавить еще и сумму просрочки, соответствующую объему обязательств поручительства.

Как это сделать, пока не понятно.

Поэтому в калькуляторе реализовано только добавление просрочки Как считать, если есть микрозаймы. По микрозайму также есть ежемесячный платеж. Т.к. займы обычно краткосрочные(30 дней), то при указании платежа по кредиту нужно указать сумму займа + проценты за весь срок.

Если займ на несколько месяцев и недель, нужно указать ваш платеж по займу за месяц из графика платежей.

Таким образом микрозаймы очень сильно влияют на долговую нагрузку. Популярные вопросы Как рассчитывается показатель долговой нагрузки? Показатель долговой нагрузки(ПДН) рассчитывается как отношение Ваши ежемесячные платежи по кредитам и займам к величине среднего ежемесячного дохода.

Величина ежемесячных платежей определяется по специально формуле из указания ЦБ РФ.

Аналогично среднемесячным доходам — там тоже специальная формула. Точное значение ПДН может сказать только банк, куда вы подаете заявку.

На нашем сайте лишь приблизительный расчет, т.к.

мы не знаем вашу кредитную историю. Что сделать, чтоб уменьшить показатель долговой нагрузки?

Исходя из формулы для увеличения ПДН вам нужно уменьшить закредитованность — т.е снизить ваши ежемесячные платежи по кредиту. Другой вариант — повысить официальный доход. Если повысить зарплату, то ПДН сразу же не повысится, это произойдет через 3 и более месяцев.

Если у меня ПДН больше 50, то кредит не дадут? При долговой нагрузке больше 50% процентов шансы на кредит не велики, но они есть. Все будет зависеть от банка, куда вы обращаетесь.

При значении 80% и выше шансы на получение займа стремятся к нулю. Полезное по теме

  1. Показатель долговой нагрузки заемщика — что это и как определяется

Долговую нагрузку берут в расчет.

Станет ли россиянам труднее получить кредит?

1 Что произошло?

С 1 октября банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН, или PTI) для каждого заемщика при выдаче ему нового кредита.

PTI — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем действующим кредитам человека к его среднемесячному доходу. Чем выше PTI заемщика и больше полная стоимость кредита (ПСК), тем выше надбавки к коэффициентам риска, то есть банкам придется резервировать больше капитала.

Это означает, что финансовые организации будут вынуждены ограничить выдачу новых кредитов гражданам с высокой долговой нагрузкой. 2 Как рассчитывается ПДН? Банк обязан рассчитывать ПДН при выдаче необеспеченного кредита на сумму более 10 тыс.

рублей. Сведения о долговой нагрузке потенциального заемщика банк получает от тех БКИ, с которыми сотрудничает.

В будущем планируется создание нового института — квалифицированного бюро кредитных историй, которое и будет агрегировать информацию из разных БКИ. Среднемесячный доход заемщика банк считает самостоятельно: по справке 2-НДФЛ, выпискам с банковского счета, а также данным из ПФР и ФНС.

3 Что, если нет официального дохода?

Если у потенциального заемщика нет документов, подтверждающих наличие официального дохода, банк посчитает его сам — как средний по региону.

В большинстве случаев такой расчет будет не в пользу клиента. Например, в Москве среднемесячный денежный доход на душу населения в 2018 году составил 62,4 тыс. рублей. Еще один вариант расчета вмененного дохода — на основании данных БКИ.

Однако такой способ подходит лишь тем заемщикам, у которых есть кредитная история. Их месячный доход будет считаться равным двукратному размеру среднего значения ежемесячных платежей по всем кредитам за последние два года.

4 На ком скажется введение PTI? Повышенные надбавки к коэффициентам риска применяются при PTI выше 50%.

Это означает, что людям, которые уже платят по кредитам больше половины своего дохода, доступ к новым займам будет ограничен.

По данным НБКИ, сейчас таких заемщиков около 11%.

В ОКБ оценивают, что примерно 15,7% заемщиков с открытыми счетами, или 9,1 млн человек, отдают на погашение платежей по кредитам более 50% своего дохода. «По консервативной оценке, введение ПДН скажется на 10—12% банковских клиентов на горизонте полугода.

Скорее всего, до конца текущего года какого-либо существенного влияния на заемщиков расчет ПДН не окажет», — отмечает генеральный директор «Эквифакса» Олег Лагуткин.

5 Станет ли закредитованным заемщикам сложнее получить кредит? В Альфа-Банке считают, что крупные банки с хорошим запасом капитала продолжат кредитовать заемщиков с ПДН выше 50%, но будут выбирать наиболее качественных и «понятных», в первую очередь — зарплатных, ипотечных и действующих клиентов.

«Большинство банков не будет автоматически отказывать гражданам в кредите из-за повышенной долговой нагрузки. Кредиторы будут компенсировать свои риски за счет повышенной ставки для такой категории заемщиков»,— полагает генеральный директор Объединенного кредитного бюро Артур Александрович.

Кроме того, по его мнению, необходимость обязательной верификации доходов ограничит доступ к кредитам для официально нетрудоустроенных граждан. Это, в свою очередь, может привести к оттоку части банковских клиентов в МФО. 6 Увеличатся ли сроки одобрения кредитов?

В июне TCS Group, в которую входит Тинькофф Банк, в меморандуме к SPO предупредила о рисках внедрения ПДН.

В документе допускалось, что соблюдение новых нормативных требований может снизить скорость выдачи кредитов и привести к сбоям в работе. Глава ОКБ Артур Александрович считает, что расчет ПДН если и удлинит процесс одобрения кредитов, то только на первоначальном этапе отладки бизнес-процессов в БКИ и банках. 7 Станут ли банки менее активно предлагать кредиты?

Эксперты сходятся во мнении, что меры регулятора повлияют в основном на банки-монолайнеры, которые специализируются на необеспеченном потребкредитовании. Таким, вероятно, придется снизить свою активность.

«Универсальные банки не будут пересматривать свои планы в части потребительского кредитования, однако в связи с увеличившейся нагрузкой на капитал снизят объем финансирования других, менее рентабельных сегментов, например кредитования корпоративных клиентов»

, — допускает первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru Источник:

Зачем и как банки рассчитывают показатель долговой нагрузки заемщика

13 октября 2020С 1 октября 2020 года кредитные организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки клиентов при принятии решения о предоставлении кредита или займа на сумму более 10 тысяч рублей.Что такое показатель долговой нагрузки?Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам заемщика к величине его среднемесячного дохода.

Прежде чем выдать кредит, банк должен определить, какую часть своих доходов заемщик будет ежемесячно тратить на погашение кредитов. Эта мера призвана дестимулировать предоставление кредитов заемщикам с высоким ПДН и ограничить риск связанный с их закредитованностью. По данным опросов банков, в 1 квартале 2020 года доля выданных кредитов с ПДН выше 80% составила 9,7%.

Прямого запрета на предоставление кредитов гражданам с высокой долговой нагрузкой со стороны регулятора не существует, но кредитование таких заемщиков становится проблемным для самих банков. Центральный банка РФ ввел надбавки к коэффициентам риска, в зависимости от значения ПДН, обязывая банки увеличивать запас капитала на покрытие убытков.

Так как надбавки к коэффициентам риска значительно повышаются для кредитов с ПДН более 50%, есть основание полагать, что банки будут отказывать в выдаче кредита заемщикам, которые тратят на погашение кредитов более половины своего дохода.Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?ПДН рассчитывается из двух среднемесячных величин: платежей по кредитам и дохода заемщика. Информацию обо всех существующих кредитах и микрозаймах клиента банкам предоставляют бюро кредитных историй. Кроме собственных кредитов заемщика, для расчета долговой нагрузки банки должны учитывать кредиты, по которым клиент выступает поручителем, если просрочка платежа по ним составляет более 30 дней.

Обратите внимание, что наличие кредитной карты (даже без долга) повышает ПДН. По кредитным картам ежемесячного платежа как такового нет, поэтому банки будут рассчитывать его самостоятельно двумя способами: ежемесячный платеж может быть установлен в размере 5% от лимита по карте или 10% от фактического долга.

Для определения среднемесячного дохода заемщика будут браться во внимание доходы за двенадцать месяцев, а не за шесть, как было раньше.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

5 thoughts on “Расчет долговой нагрузки на заемщика

  1. Предлагаю на данном проекте ввести плату за вопросы. Допустим десять рублей… А средства переводить на лечение больным детям. Не будет вот такого непотребства.

Comments are closed.

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+